בוגר האוניברסיטה הפתוחה ומוסמך של האוניברסיטה בחיפה ובוגר תואר שני בלימודי משפטים של אוניברסיטת בר-אילן,, בוגר של קואוצ'ינג אקדמי ובוגר לימודי יעוץ ארגוני של האוניברסיטה הפתוחה, בוגר קורס גישור במסגרת התכנית ללימודי ניהול וישוב סכסוכים ומשא ומתן של אוניברסיטת בר-אילן, בוגר תכנית גשטלט של אוניברסיטת ת"א.

עבדתי בבנק לאומי 20 שנה בתפקידים בכירים, כולל ניהול סניף בנק, התמחיתי בתחום האשראי העסקי והפרטי והמשכנתאות.

משנת 2004 , שימשתי כיועץ פיננסי לעסקים קטנים וגדולים במסגרת עצמאית ומאמן אישי למנהלי חברות ועצמאיים ומשקי בית.
שמשתי כבודק מטעם חברת "תבור כלכלה ופיננסים" בתחום של הלוואות לעסקים קטנים בערבות מדינה.
התמתחי במתן חוות דעת משפטיות בנוגע להתנהלות בנקאית לא תקינה, בעיקר בתחום של מתן אשראי וגביית עמלות מופרזות, שלא לפי נוהלי הבנקים ובפרט בנק ישראל.

במסגרת זו אני מייעץ לאחת החברות המובילות בארץ בתחום של בדיקת חשבונות בנקים וחישובי ריבית, הייעוץ כולל מתן חוות דעת בנקאיות לבתי משפט בתיקים הנידונים הן בבתי משפט והן במסגרת משא ומתן עם הבנקים.

לאור ניסיוני הרב בעבודה מול הבנקים אני מלווה חברות רבות והן עסקים פרטיים בהתנהלות מול הבנקים, דהיינו פתיחת מסגרות אשראי בהתאם לצורכי הלקוחות, משא ומתן על בטחונות ,ריביות והעמלות שהבנקים גובים.

צברתי ניסיון והצלחות לא מבוטלות, בהסדרי חובות של חייבים

, הן במשא ומתן לפני תביעות משפטיות של אחד הצדדים והן בהסדרי חוב רגילים .

במסגרת עבודה זו הצלחתי להגיע להישגים רבים, שהיו לטובת שני הצדדים.

גישתי בתחום זה הוא להגיע למצב של win-win.

גם הבנקים ,שתדמיתם בעיני הציבור אינה חיובית, בלשון המעטה, מגלים גישה חיובית ומקצועית ברבים מן המקרים, מתוך הבנה שהעבודה הזאת טובה לשני הצדדים לדוגמא:

כשעסק מתנהל באופן תקין, ללא חריגות ,ותזרים מזומנים תקין, עם ליווי מקצועי צמוד, תוך התאמה של מסגרות האשראי בהתאם לצרכי העסק, המצב הנ"ל טוב לשני הצדדים, גם כשקיים ויכוח על מחירי העבודה והעמלות, התפיסה של הבנק ברוב המקרים היא ראיה לטווח ארוך, שימור לקוחות לאורך זמן, לא פעם נאמר :"שעדיף להרוויח פרוטה לאורך זמן מאשר שקלים בטווח קצר.

נושא נוסף שאני נתקל בו רבות הוא ההערות שנרשמות במסגרת בדיקה של חברת "בידיאי"

רבים מהלקוחות שפונים אליי, אינם מודעים לבדיקה זו, הקובעת גורלות במתן אשראי ומשכנתא.

חלק מהערות אינן נכונות או לא מעודכנות וצריך לטפל בהן מול חב' "בידיאי" לדוגמא תיקי הוצאה לפועל ,שנסגרו ומופעים כפתוחים, תביעות משפטיות שהוגשו ונסגרו, רמות סיכון שהוגדרו ע"י חברת "בידיאי" ואינם משקפים את המצב האמיתי, ניתן לטפל בנושא זה. והדבר ישפיע באופן חיובי על ההתנהלות מול החברה אם בהתנהלות מול הבנקים או מול הספקים.

לא פעם חברת "בידיאי" פונה לחברה או עסק ומבקשת לקבל פרטים על חשבונות העסק, או הדוחות הכספיים, בדרך כלל נעשית פניה כזאת בעקבות בקשה של חברה אחרת ,שעומדת לעבוד או לתת אשראי, לא חובה לשתף פעולה, המלצתי היא לשתף פעולה ואף להחתים את חב' "בידיאי" על הסכם סודיות., כמובן לפני הכל יש לבדוק שאכן הפניה היא אמיתית מחב' "בידיאי."

.פרטים אישיים עליי-
אני נשוי, בן 56, יש לי 3 ילדים, האחת דוקטורנטית, השנייה עורכת דין ומסיימת בשנה זו תואר שני במשפטים והבן חייל.

גר בנס ציונה, בטירת שלום החדשה.

בישראל נפתחים בכל שנה 50 אלף עסקים קטנים חדשים שצריכים הלוואות למימון העסק.

ישנם מספר כללים חשובים, הן לעסקים ותיקים והן לעסקים חדשים.

1. להכיר את העסק מכל צדדיו. מומלץ להיות מוכן לשאלות שתישאל.

כמו: האם יש לך תכנית עסקית? מה ההיכרות שלך עם התחום שבו העסק פועל? מי הם מתחריך? מי הם הספקים שלך? מהם תנאי האשראי הנהוגים בשוק שאתה פועל? כמה הון עצמי השקעת בעסק?

2. אתה צריך לוודא שהבנק מכיר אותך, חשוב לספר מי אתה, מה הניסיון שלך. היסטורית האשראי שלך, המוניטין שלך, כל אלה עשויים לחזק את בקשת ההלוואה, כי לבנק מאד חשוב לדעת מי הלקוח שעומד מולו.

3. חשוב לדעת מהו סוג האשראי שמתאים לעסק שלך, איזו מסגרת אשראי לבקש וזאת בהתאם לצורכי העסק. האם כדאי לבקש הלוואה לטווח ארוך שאמורה לממן השקעות ארוכות טווח. אם העסק מייבא מוצרים ,ישנן הלוואות ייעודיות ליבוא שבדרך כלל ניתנות לתקופה של 6-12 חודשים ובריבית מועדפת.

הבנק ידבר איתך על בטחונות, זה נושא רגיש שעליך להיות מוכן לו.

על בטחונות אפשר לנהל משא ומתן. יועץ מקצועי יכול להביא לתוצאות מצוינות.

4.איך הבנק מקבל החלטה האם להיענות לבקשתך?

עבור הבנק אתה מהווה סיכון. סיכון זה נקבע בהתאם לסוג הלקוח, ענף, מוניטין, היסטורית אשראי

וסוג הביטחונות.

5. מודעות לכללים הנ"ל עשויה לעזור לך לקבל את הלוואה לעסק.

בנוסף להמלצות במסמך הזה כדאי לדעת שגם עסקים שנמצאים במשבר יכולים לגייס אשראי 

במידה ויעשו זאת נכון.

אז איך עושים זאת? 

1)     ברגע שנקלעים למשבר כדאי להתייעץ עם גורם מקצועי בעל מוניטין וניסיון.

2)     משבר צריך לנהל אותו, ואסור שהמשבר יתנהל מעצמו, השמועות יש להן דינמיקה משלהן והן מהוות מדרון חלקלק ולפעמים השמועות אינן מבוססות.

3)     לאחר ניתוח יסודי של העסק, כולל בדיקת היתכנות להמשך הפעלת העסק כעסק חי, עוברים לפירוט ההתחייבויות של העסק כמו: ספקים, עובדים, בנקים וכו'.

4)     מניסיוני פניה מסודרת מקצועית עם תכנית לתשלום החובות לגורמים שפירטתי למעלה נענית בחיוב ואז קיימת סבירות גבוהה להעמיד את העסק על הרגליים. חשוב לזכור כי לכל הגורמים שקשורים לעסק יש אינטרס להמשך הפעלתו.

5)     גם אם אין היתכנות כלכלית וכלו כל הקצין ,עדיין חייבים לשמור עליך ועל משפחתך את מומלץ לבצע עם גורם מקצועי בעל מוניטין וניסיון.

הגינות ומוסר מקצועי גבוה. הרצון הוא להוציא אנשים פרטיים ועסקים ממצוקות ובנוסף לפתח עסקים קיימים ובתחילת דרכם. זאת בהתאם לניתוח אמיתי ללא כחל וסרק לצרכים המקצועיים האמיתיים. הייעוץ והכוונה אישית כוללת פגישה ללא כל עלות וללא כל התחייבות מצדכם. השירות מעל הכל ולא כסיסמה .תגלו שאפשר אחרת. המטרה אחת ויחידה והיא עומדת מעל לכל - השירות שתקבלו הוא לפי תפיסה העומדת בכל היבט של היהדות - הגינות והושטת יד ככל שאוכל וזו יותר מכל הדרך שלי להבין את המטלה הצנועה שהוטלה עליי בעוצמי הצנוע.

יעוץ בנקאי הוא כלי שאמור לעזור לבעלי העסק להתנהל נכון מול הבנק וגופי אשראי חוץ בנקאיים.

לכל אחד התמחות משלו, בעיקר בעולם מורכב ומסובך, אם החלטת לפתוח עסק אז כנראה שאתה במקום של האנשים המאמינים בעצמם וחולמים את החלום להצליח בעסק שפתחת.

אם לא נולדת למשפחות העשירות כנראה שתהיה זקוק לאשראי בנקאי, מה לעשות, וכמו שנאמר החיים הם לא פשוטים והבנקים לא בקלות נותנים אשראי לעסקים הקטנים, ואם כבר נותנים אז תנאי האשראי מכבידים על ההתנהלות התקינה של העסק, הן בעמלות ובריביות והן במבנה האשראי הנכון וכמובן על זה יש להוסיף את הביטחונות הנדרשים.

בעבר שימשתי כמנהל סניף בבנק וצברתי ניסיון רב מעל 20 שנה במגוון רחב מאד של תפקידים ובעיקר במתן אשראי לעסקים תוך הבנה לעומק של צורכי האשראי של העסק.

הייעוץ הבנקאי הנכון והמקצועי וממוקד לקוח הוא חלק מהחזון שאני נושא עימי בתחום של הקניית הידע המקצועי שצברתי והעברתו בשפה פשוטה ומובנת לכל.

1)     צעד ראשון - ללמוד את העסק על בוריו ולהבין היטב את הצרכים האמיתיים שלו, כולל מימון הלקוחות, המלאים וההשקעות הנדרשות.

2)     צעד שני - הצגה פשוטה של הצרכים הבנקאיים לפני פגישה עם הבנק.

3)     צעד שלישי - קביעת פגישה בבנק, בדרך כלל עם הנהלת הסניף.

4)     צעד רביעי - הפגת החששות לפני הפגישה עם הבנק, חלק מבעלי העסקים מאד חוששים מהפגישה עם הבנק, חוששים שמערכת היחסים עם הבנק תתקלקל. ראשית, ניתן להבין את החששות, שכן בדרך כלל קיים מאזן כוחות לא שוויוני מול הבנק ומכאן החשש. ניתן להבין את החשש ולא פעם הוא מוצדק. הניסיון הרב שצברתי מרשה לי לומר שברוב המקרים הבנקים מכבדים את הפגישות האלה ולא פעם מעודדים סוג כזה של פגישות. אני מקבל הרבה הפניות מהבנקים שאני בקשר איתם ללוות עסקים בתחום הבנקאי והעסקי.

5)     צעד חמישי - לדרוש את המסגרות הנכונות והמתאימות לעסק, כולל במחירים נכונים, ריביות ועמלות.

6)     צעד שישי - בניית אימון הדדי עם הבנק ע"י עדכון שוטף לגבי צרכי העסק, בניית תזרים מזומנים נכון ללא חריגות, ואם יש כאלה תוך תיאום עם הבנק ועל פי אישורו בלבד.